Хотите взять ипотеку, но боитесь, что не сможете ее оплачивать? Для многих современных семей, оформление ипотечного кредита – единственный способ купить свое жилье или улучшить имеющиеся квадратные метры. Но из-за отсутствия стабильности в плане доходов, многие просто боятся рисковать и откладывают эту возможность. Ведь ипотечный кредит, это не рассрочка на два-три года. В среднем такие займы оформляются на 10-30 лет. Вносить обязательный платеж придется ежемесячно до полного погашения долга. Что стоит ждать заемщику, если нет возможности платить ипотеку?
Действия банка
Первое, что делают сотрудники банка в случае, если заемщик не выполнил платеж в обозначенный договором срок, это пытаются связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым не была внесена необходимая сумма. Возможно, он забыл или не правильно указал реквизиты в переводе. А может, у него нет денег на погашение платежа. Конечно же, банка это мало интересует и для него главное, чтобы вы вовремя совершали платежи. Но скрываться от финансовой организации бессмысленно.
Во-первых, потому что они могут найти вас через место работы или поручителей. Будут писать письма на ваш адрес, адрес поручителей и даже на рабочий адрес. Во-вторых, это испортит вашу кредитную историю. А в-третьих, дело просто передадут в суд или коллекторам.
Штрафы
Согласно условиям ипотечного договора в случае просрочки платежа начисляются пени за каждый день. Если оттягивать сроки платежа, то и пени будут увеличиваться. Вскоре дело может дойти до суда или жилье просто заберут. И тогда придется выплатить еще и дополнительные судебные издержки.
Коллекторские услуги
В последнее время банки стали часто передавать долги в коллекторские компании. В случае с ипотекой это практикуется мало. Если ваше дело передали коллекторам, то здесь ничего хорошего ждать не приходится. Во-первых, это постоянные звонки на все возможные телефоны: вас, ваших родных, поручителей, даже могут позвонить вашему директору на работу. Могут поступать угрозы и порча имущества.
Сейчас создается множество законодательных актов, регламентирующих работу коллекторов, но они пока несовершенны и реальных рычагов воздействия на них нет.
Взыскание долга
Согласно тому же ипотечному договору банк вправе забрать ипотечное имущество и продать его, если заемщик не сотрудничает с банком и не выполняет свои обязательства.
Чаще всего это происходит через три месяца «молчания» заемщика. На практике банки делают это крайне редко и только после судебных разбирательств.
Конечно же, если выплачена большая часть ипотеки, то никто не сможет вас выселить и продать жилье, забрав все деньги. Если суд обяжет продать жилье, чтобы окончательно расплатиться с банком и на оставшуюся сумму уже купить жилье поскромнее, то вы будете обязаны это сделать.
Испорченное кредитное прошлое
Любые просрочки и невыполнение обязательств заносятся банком в кредитную историю заемщика через бюро кредитных историй. Изменить эти данные практически невозможно.
Может ли банк «забыть» долг?
Такая ситуация практически невозможна. Во-первых, потому, что все кредитные дела заемщиков ведут в специализированных программах. А она уж точно не пропустит должников и суммы их обязательств. Конечно в случае реорганизации или банкротства вероятность «забывчивости» банка увеличивается, но не на 100%. Тем более все действия банка фиксируются, особенно в предсудебном регулирование, поскольку это является базой для доказательств в суде, а без них банку не выиграть разбирательство и не получить деньги.
Как сохранить недвижимость?
Если у заемщика сложная финансовая ситуация, то следует незамедлительно обратиться в банк первым, а не ждать звонков и писем. В этом случае банк с большой долей вероятности пойдет на встречу заемщику и может реструктуризировать долг или дать отсрочку. Конечно, это увеличит сроки кредита, но позволит сохранить недвижимость и не получить плохую кредитную историю. Обязательное условие – это письменное обращение. И требование получения официальных письменных ответов от банка. В случае если договориться не получиться, заемщик может предъявить эти бумаги как доказательства в свою пользу.
Другой способ – это рефинансирование кредита в другом банке. Чаще всего это бывает выгодно заемщику. Во-первых, это уменьшит сумму долга. Во-вторых, позволит улучшить кредитное прошлое. В-третьих, условия нового банка могут быть более выгодными для заемщика. Но делать это нужно до возникновения просрочки, иначе новый банк может отказать.
Если же предложенные варианты все-таки не подходят заемщику, то остается только добровольная продажа. Так вы сохраните свое лицо и можете получить какую-то часть средств от этой сделки.
В итоге, главное правило – это не нужно ждать когда банк начнет действовать или того хуже, передаст дело коллекторам. Лучше всего самому искать выходы, ведь долг не простят, а жизнь могут испортить. Переговоры – лучшая стратегия, а с этим банком или другим уже не имеет значения.