Рынок банковских услуг предлагает заемщикам множество видов и форм кредитования. Овердрафт — один из наиболее распространенных вариантов краткосрочного кредита, предоставляемого в индивидуальном порядке на расчетный счет заемщика.
Суть овердрафта состоит в том, что он позволяет держателю счета использовать средства сверх дебетового остатка. Например, если произошла покупка на 2 тыс. руб., а на счету оставалась всего 1 тыс. руб., банк одобрит операцию и позволит возникнуть отрицательному остатку на счете. Таким образом можно проводить неограниченное количество оплат при условии соблюдения установленного лимита.
Кто и как может воспользоваться овердрафтом
Услуга доступна как физическим, так и юридическим лицам. Перерасход по лицевому счету не устанавливается банком по умолчанию и возможен только после подписания дополнительного соглашения к договору банковского обслуживания.
Овердрафт используется для дебетовых и кредитных карт, по которым происходят регулярные поступления денежных средств.
Виды овердрафтного кредитования
Условно овердрафты можно классифицировать по двум признакам: разрешенность и обеспеченность.
1. Разрешенные и технические овердрафты
Разрешенный овердрафт проходит подтверждение в банке после подачи заявления, заранее оговаривается сторонами.
Неразрешенный или технический овердрафт возникает в нескольких случаях: после проведения валютных операций из-за разницы в курсе валют, исполненные с запозданием операции, одобренные ранее и технические ошибки. Технические перерасходы происходят крайне редко и, как правило, исключены в расчетах с юридическими лицами.
2. Беззалоговые и обеспеченные овердрафты
Название видов овердрафтов говорит за себя. Стоит добавить, что срок возврата долга по беззалоговому кредиту составляет не более года.
Если овердрафт подкреплен залогом в виде имущества, акций или других материальных ценностей срок погашения кредита может составлять до двух лет, отличаются и другие условия.
Особенности овердрафта
Лимит перерасхода по счету рассчитывается индивидуально для каждого клиента и зависит от сумм регулярных поступлений на счет и условий банка-кредитодателя. Где-то сумма овердрафта составляет 50% от ежемесячных поступлений, а где-то 100%. Этот показатель может колебаться.
Овердрафт – нецелевой вид кредитования и не требует детального отчета об использовании заемных средств, что делает его еще более удобным.
Наиболее значимый минус овердрафта — высокая процентная ставка. Однако учитывая срок кредита, она не всегда влияет на решение клиента воспользоваться услугой.